低保戶劉敬業(yè)（化名）被確診為胃癌,，手術(shù)和化療費(fèi)用預(yù)估超過30萬元。面對(duì)預(yù)估的高昂手術(shù)費(fèi)用,，他猶豫是否接受治療……直到女兒告訴他：“爸，您別擔(dān)心咱們有大病保險(xiǎn)制度,，是可以報(bào)銷一部分費(fèi)用的,。”最終,，劉敬業(yè)順利完成手術(shù),，個(gè)人僅承擔(dān)幾萬元。
劉敬業(yè)的遭遇,，正是大病保險(xiǎn)制度在托底,。但據(jù)了解，這項(xiàng)與基本醫(yī)保深度綁定的“隱藏待遇”,，許多人直到患病才知曉它的存在,。什么是大病保險(xiǎn)？什么情況可報(bào)銷,？
無需額外繳費(fèi)可享三重保障
據(jù)了解,，大病保險(xiǎn)是國家在基本醫(yī)?；A(chǔ)上建立的補(bǔ)充保障機(jī)制,，所有參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的參保人均可自動(dòng)享受（無需額外繳費(fèi)）,。它的核心功能是對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行“二次報(bào)銷”,，防止因病致貧。
該制度從2015年在全國范圍內(nèi)開始實(shí)施,，包括“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+醫(yī)療救助”三重保障,。且具有自動(dòng)參保無需額外繳費(fèi)，隨基本醫(yī)保自動(dòng)覆蓋；動(dòng)態(tài)起付,，參考居民人均可支配收入50%設(shè)定：分段報(bào)銷,，費(fèi)用越高報(bào)銷比例越高，北京等地對(duì)超30萬元部分報(bào)銷達(dá)90%,；智能結(jié)算：2023年全國實(shí)現(xiàn)“一站式”即時(shí)結(jié)算,，報(bào)銷時(shí)長從45天縮至實(shí)時(shí)的“亮點(diǎn)”。
十余年來,，大病保險(xiǎn)累計(jì)惠及全國近億患者,。僅2023年，享受大病保險(xiǎn)報(bào)銷的就達(dá)1156萬人,，人均減負(fù)約8000元,，最高報(bào)銷上百萬元。
治療費(fèi)用達(dá)到起付線就能觸發(fā)報(bào)銷
與基本醫(yī)保不同,，大病保險(xiǎn)的報(bào)銷規(guī)則更聚焦于“費(fèi)用”而非“病種”,。基本醫(yī)保通常有明確的保障范圍,，包括特定的疾病和治療項(xiàng)目,，而大病保險(xiǎn)則更側(cè)重于高額醫(yī)療費(fèi)用的保障，不限定具體病種,。只要患者的自付費(fèi)用達(dá)到起付線,，無論是治療癌癥、心臟病還是其他疾病,，都可以享受大病保險(xiǎn)的報(bào)銷,。
據(jù)了解，目前全國多個(gè)省區(qū)市,，癌癥手術(shù),、罕見病等疾病治療，多次住院產(chǎn)生的疊加費(fèi)用只要達(dá)到起付線,，就能觸發(fā)報(bào)銷,。 其中，起付線與累計(jì)方式,，基本醫(yī)保按次計(jì)算門診/住院起付線,，而大病保險(xiǎn)按年度累計(jì)自付費(fèi)用。
例如,，基本醫(yī)保的門診起付線可能是每次就診的一定金額,，而大病保險(xiǎn)則是在整個(gè)年度內(nèi)累計(jì)自付費(fèi)用達(dá)到起付線后開始報(bào)銷。
報(bào)銷比例與費(fèi)用分段方面,，基本醫(yī)保報(bào)銷比例受醫(yī)院等級(jí)限制,，大病保險(xiǎn)則對(duì)高額部分進(jìn)行報(bào)銷,，采用“分段遞增”報(bào)銷策略。這意味著,，隨著醫(yī)療費(fèi)用的增加,，大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例也會(huì)相應(yīng)提高，從而更有效地減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。
延伸
誤區(qū)一：“必須得了癌癥才能用”
真相：任何疾病的自付費(fèi)用累計(jì)超標(biāo)均可觸發(fā),。大病保險(xiǎn)并不局限于某些特定的重大疾病，而是以醫(yī)療費(fèi)用為判定標(biāo)準(zhǔn),。只要參保人在一年內(nèi)累計(jì)自付的醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的起付線,，無論是治療癌癥、心臟病,、糖尿病等慢性病,，還是其他的高額醫(yī)療費(fèi)用，都可以享受大病保險(xiǎn)的報(bào)銷,。
誤區(qū)二：“需要自己申請(qǐng)才能報(bào)銷”
真相：2024年全國已實(shí)現(xiàn)“自動(dòng)累計(jì),、刷卡直報(bào)”。患者在定點(diǎn)醫(yī)院結(jié)算時(shí),，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷金額,，無需單獨(dú)申請(qǐng)。這大大簡化了報(bào)銷流程,，參保人在就醫(yī)時(shí)只需正常刷卡結(jié)算,，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判斷是否符合大病保險(xiǎn)的報(bào)銷條件，并實(shí)時(shí)結(jié)算報(bào)銷金額,，無需患者額外提交申請(qǐng)材料,。
誤區(qū)三：“異地就醫(yī)不能享受優(yōu)惠”
真相：跨省就醫(yī)時(shí)，只要提前在“國家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)”APP備案,，起付線和報(bào)銷比例均按參保地政策執(zhí)行,。例如，湖南參保人在上海住院,，大病保險(xiǎn)規(guī)則仍參照湖南標(biāo)準(zhǔn),。參保人在異地就醫(yī)前，只需在APP上完成備案手續(xù),，就可以確保在異地就醫(yī)時(shí)享受與參保地相同的起付線和報(bào)銷比例,，不會(huì)因?yàn)楫惖鼐歪t(yī)而影響大病保險(xiǎn)的待遇。
來源 | 三湘都市報(bào)
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